住宅ローン 滞納 無料相談

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住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|競売開始決定通知 競売取り下げ

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|競売開始決定通知 競売取り下げ

裁判所から競売開始決定通知が届いた、競売取り下げは可能か

住宅ローンを払えない返せない、住宅ローン滞納が続くと、借入先から返済の督促催告が行われます。
それでも住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納してしまうと、3ヶ月~6ヶ月で競売の申立て手続きがなされ、裁判所から競売開始決定通知が届きます。

競売開始決定通知が届いたら、競売に掛けられのを黙って待つしか解決策はないのでしょうか?

競売開始決定通知が届いてから1ヶ月以内に裁判所の執行官が、物件の現況調査を行います。室内に入り写真を撮り室内を調査します。この調査を拒否することはできません。

現況調査から2~3ヶ月後に、競売の期間入札の通知書が届きます。
入札の開札期日などの日程や、売却基準価額が記載されています。

更に約1ヶ月後に期間入札の公告が行われ、その後、約2週間~1ヶ月後に入札が始まります。

競売申立ての取り下げを行えるのは、開札の前日までです。
競売を申し立てた債権者が取り下げ申請を行えば競売の取り下げが可能です。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|住宅ローン情報 2016/10/6

横浜銀行が土日営業を拡大 
横浜銀行は、土日営業店舗の拡大を試験的に開始する。
現在、土日営業店舗は4カ所に限られており、主に住宅ローン、資産運用に関する相談業務を行っている。

土日営業店舗拡大は、単身者、共働き世帯の需要を取り入れようとの取り組み。2017年以降、更に10店舗程度に増やしたい考え。

十六銀行、休日も窓口営業
十六銀行は、個人向け休日営業サービスに本格的に参入。
土日、祝日に銀行窓口を開き、新しいサービス「ホリデーじゅうろく」を3拠点で開始する。

パソコンやスマホで24時間いつでも来店予約ができるサービスを稼働する。
単身者、共働き世帯など平日に銀行を訪れることができない顧客の利便性向上を図り、住宅ローンの相談業務などを行う。

これまで銀行の営業時間が平日15:00までに限られ、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納となっても、なかなか相談に訪れることができないというケースも多かった。営業時間の拡大は住宅ローン融資を受ける顧客にとってもありがたいサービスである。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産となる前に、住宅ローン返済に困ったら借入先金融機関を訪問し相談を行うべきだ。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|災害

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|災害が起こり家を失ったら住宅ローンはどうなるのか?

阪神淡路大震災、東日本大震災など、日本ではたびたび大地震が起こります。
首都直下地震は、30年以内に70%の確率で起きるとされ、死者が2万3000人、経済被害が約95兆円に上ると想定されています。

地震以外にも台風、洪水などの被害で住宅が被害を受ける可能性はありえます。

住宅ローンを組む際には火災保険は加入は必須ですが、更に地震保険に入っておくこともおすすめします。地震保険は、地震による直接的被害以外にも地震による津波、液状化による被害も保険でカバーしてくれます。保険金1000万円のプランで、年間保険料は2万円程度です。

東日本大震災の津波で自宅が全壊してしまった人のケース|住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

実例
住宅ローンが2000万円も残っているが、失った家の住宅ローンを払い続けなければならないのか?
仕事も失い住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納となっており、住宅ローン破綻、住宅ローン破産となりそう。

地震で被災したことで住宅ローン返済が免除される制度はない。
自然災害で自宅を失った場合、住宅ローンが免除減額される公的な救済制度はありません。家を失っても、住宅ローン債務は全て残ります。

地震や津波による被害、地震によって発生した火災については、火災保険は適用されません。地震保険に加入していれば保険金は出ますが、地震保険は火災保険の半額までしか保険を掛けられないようになっており、住宅ローンが残ってしまう可能性が少なくありません。

住宅ローン返済が滞り、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納となると借入先金融機関から返済の催促、督促が来ます。

滞納が続くと、3~6ヵ月後には期限の利益の喪失を宣告されます。
滞納した分だけでなく残りの住宅ローンを全て一括で払わなければなりません。
払えなければ担保となっている土地を差し押さえら競売に掛けられます。

私的整理ガイドライン(被災ローン減免制度)| 住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

2011年8月、震災被害者への二重ローン問題対策制度である「個人債務者の私的整理に関するガイドライン」(被災ローン減免制度)が適用開始されました。

ガイドラインは、東日本大震災の被害を受け債務の弁済が困難になった被災者と債権者の間で債務の減免及び支払い方法について合意をする際のガイドラインです。

被災者の手元に、生活再建支援金、義援金、災害弔慰金の他、最大で現預金500万円及び地震保険金の家財相当部分を残して債務の減免を受けることができる制度です。自己破産と違い、信用情報登録機関に登録されない、連帯保証人も原則として債務履行を求められないなどのメリットを持つ制度です。
しかし、このガイドラインの適用は東日本大震災に限定されています。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|頭金なし 頭金0円

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|頭金なし 頭金0円

頭金なし、頭金0円でも家が買えますという住宅メーカー販売業者も増え、頭金なし、0円で家を購入する人が増えています。

諸費用まで住宅ローンで融資を受け、高額な住宅ローンを組む人が増えました。
2016年に入り、住宅ローン金利は歴史的低金利、このチャンスに頭金がなくても、無理してでもマイホームを建てたい。今、家を建てなくては損と思い込んでしまっている人も多いようです。

金利が安いからと色々とオプションをつけ住宅建設費も膨らんでしまう。
返済能力いっぱいの借入れをすると破綻破産リスクが高くなる。
こういった状況は、将来、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産となってしまう人を増やすことになります。

住宅を購入する際には、2割程度の頭金を用意することが望ましいとされる。
物件価格が3000万円なら頭金として600万円を用意することになる。

しかし、実際には多くの人が2割未満の自己資金でマイホームを購入している。
およそ10%は自己資金ゼロで家を購入しているという。

頭金なし、頭金0円で家を購入するリスク|住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

マイホームは一生に一度の高額な買い物であり、20~30年、場合によっては35年といった長期でお金を借りることになる。長い返済期間の間には病気や事故や災害、経済情勢の変化など様々なリスク要因が顕在している。
リスクをしっかりと理解し、リスク管理しておかないと住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産といったことにもなってしまう。

頭金が少ない人ほど住宅ローン破綻 住宅ローン破産リスクが高い

自己資金が10%未満の場合における破綻破産率は、自己資金20%以上の場合に比べて2倍に達している。自己資金比率が低いほど破綻破産率が上がる。

頭金なし、頭金0円で住宅ローンを借りた場合、返済に困る破綻破産する可能性が高くなる。

貯蓄がなく頭金なし、頭金0円という人は家計に余裕がなく、貯蓄する習慣もできていない人である。現時点で住宅ローン返済が可能であっても、将来、子供の成長に伴い教育費の出費が増えたり、親の介護が必要になったりして支出が増加したり、収入が減少した場合は一気に住宅ローンの返済が厳しくなってしまい住宅ローン破綻破産となってしまいます。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|家計のピンチ

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|家計のピンチ

夫の給料が減給された、ボーナスがカットされた、然程珍しいことではありません。誰にでも起こりうることです。

住宅ローンをギリギリ払える無理な計画で借りてしまい、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産となってしまう人は少なくない。

奥さんが妊娠して仕事が出来なくなり世帯収入が激減、住宅ローン返済が急に厳しくなるといったケースも良くあります。

住宅ローンのボーナス払いを利用した場合、突然ボーナスカットになってしまい、住宅ローン返済が急に厳しくなるといったケースも良くあります。
ボーナス払いを利用せず、ボーナスを貯蓄し余裕ができたら、繰り上げ返済で一気に返済するといった方法も手段の一つです。

高い金利で住宅ローンを借りている場合、借り換えや金利引き下げの交渉を行うのも良い方法です。
足元で住宅ローン金利は歴史的低水準。場合によっては借り換えで数百万円の返済額削減効果がある場合があります。

住宅ローンを借り換えた方がメリットのあるケース
○金利差が0.5%以上ある
○住宅ローン残高が1000万円以上ある
○住宅ローン返済期間が10年以上ある

融資を受けている銀行に金利引き下げ交渉することも有効な方法です。
2.7%→0.9%に金利引き下げ成功し月額で3万円位、返済額が削減できたといった事例もあります。

子供が生まれる前、小さいときに家を購入し、住宅ローン返済にも余裕があったが、子供の成長とともに教育費が増え家計が苦しくなる。
そして、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産してしまうということは良くあることです。

昔は年功序列制度により年齢が増えるごとに収入も増え、教育費の増加にも対応できましたが今は年齢が高いからといって必ずしも給与が上がるわけではなく、年齢が増えるごとにリストラの危険性も増すようなご時勢です。

将来収入が増えだろうといった甘い考えで家を買うと、住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻、住宅ローン破産となり家を失うリスクも高まります。

2016/10

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|繰り上げ返済

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|繰り上げ返済

家計に余裕があり、住宅ローンの返済額を増やせる場合は、繰り上げ返済が可能です。
その際の選択肢として下記の二通りの選択肢がありますが、どちらの選択肢を選ぶべきでしょうか

○住宅ローンの繰り上げ返済を行い、住宅ローンを早期に返済する。
○繰り上げ返済せず、貯蓄したり投資に資金を回す。

繰上げ返済を行い早期に住宅ローン返済をしたほうが返済総額を大きく圧縮できるメリットがあります。
一般的には繰り上げ返済をおすすめするファイナンシャルプランナーさんも多いと思われます。

しかし、手元にある程度の貯蓄がなければ、万一不足の事態が起こったときに対処できません。万一、家族が病気になってしまった場合、子供が私立の学校に行くことになった場合など。

投資の知識があり、資金を大きく増やせる能力がある人は投資に資金を回したほうが資金効率が良いケースもあります。
私の周りには資金100万円を株式投資に回し、アベノミクス相場に乗り利益を2000万円まで膨らませ、住宅ローンを一気に完済してしまった人も存在します。

一方で投資は虎の子の資金を大きく毀損してしまうリスクも背負うことになります。

将来、起業したい独立したいと考えている人なら、手元に現金を残すほうを選ぶべきです。
住宅ローンは他のローンと比べると金利が非常に低く設定されており、起業独立のための資金の融資をローンで受けるよりも有利です。

誰にでも繰り上げ返済が正しい選択しというわけではありません。
ライフプラン、人生設計を考えず漠然と繰り上げ返済に走るのは、賢明な選択肢ではありません。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻破産といった事態にならないためには、住宅ローンの仕組みについてしっかり学んでおくことが必要です。

家族とも様々なことを想定し、日ごろからライフプランについて話し合うことが必要です。
住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻破産といった事態になってしまう人に良く見受けられる特徴として、日ごろから家族間でライフプランについての話し合いが出来ていない、家族間で良いコミュニケーションが取れていないという特徴があります。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納、住宅ローン破綻破産といった事態にならないためにも、日ごろから家族間でライフプランについての話し合いをしておくことが重要です。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|住宅ローン返済時のリスク

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|住宅ローン返済時のリスク

20~30年、場合によってはそれ以上長くに及ぶ住宅ローンの返済期間中には、思わぬリスクに遭遇することもあります。リストラに遭ったり、会社が倒産したり、病気になったりして住宅ローンの返済が不可能になってしまう事もあります。

住宅ローンが払えない返済できない、住宅ローン滞納、気づいたら手遅れになっていたといった事態にならないためにも、予め起こりうるリスク、その対処法を確認しておきたいものです。
早めに準備しておけばリスクを最小限に止めることが可能です。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|金利の上昇

2016年10月適用の大手5銀行の住宅ローン金利は、日銀のマイナス金利政策で市場金利が低水準で推移していることを受け、歴史的低金利水準で推移しており、10年固定金利は0.45~0.80%。

日銀の低金利政策は当面続くと見られており、暫くは住宅ローン金利の低い水準は続きそうだ。しかし、変動金利や期限付きの固定金利を利用する場合、万一、金利が上昇すると毎月の返済額が増えるリスクがあります。

例えば、10年固定、金利1.0%で借りていたとしましょう。
最初の10年間は金利は変わりませんが、11年目以降、大きく金利が上がってしまい、一気に返済に困るようになる、住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納といった事態になり得ます。

金利が低いから大丈夫だろうといった思い込みは禁物です。
史上最低水準の低金利が長く続いていますが、今後も低金利とは限りません。
日ごろから貯蓄を行い、もし将来、金利が上昇したら繰り上げ返済できる余力を蓄えて起きましょう。

低金利の今だからこそ、フラット35のような長期固定金利の住宅ローンを選ぶのも選択肢です。完全固定金利のフラット35でも1.08%(2016年5月)という史上最低、少し前までならあり得ない程の低金利になっています。

フラット35の金利水準(2016年9月)

返済期間:21年~35年 融資率9割以下 年1.020%
返済期間:20年以下 融資率9割以下 年0.960%

2016/10

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|延滞 滞納の影響

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|延滞 滞納の影響

住宅ローンの返済が困難になり住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納延滞を続けてしまうと、家を競売に掛けられ売却しなければならなくなります。
住宅ローン融資を受ける際は無理な返済計画を立てず、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。

住宅ローンが払えない場合、住宅ローンを滞納延滞した場合、どうなるのか?

通常、住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納延滞が3ヶ月続くと(金融機関によっては6ヶ月の場合もある)、借入先金融機関はは保証会社に代位弁済の請求を行い、保証会社が債務者に代わって住宅ローンの残額を一括返済します。以後、債権が保証会社に移ります。

債権が保証会社に移ると通常は住宅ローンの分割払いは認められず、住宅ローン残額の一括返済を求められますので3ヶ月以上の滞納をするとマイホームを失う危険性が極めて高くなります。

毎月の住宅ローンが返せない、返済が困難な人が一括返済などできるはずがありませんので住宅の差し押さえ→競売へ手続きが進んでしまいます。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納延滞1ヶ月、2ヶ月では督促状が届きます。
督促状に記載された期日までに支払えば、それ以上事態が悪化することはありません。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納延滞が3ヶ月続くと、通常、個人信用情報機関へ登録されます。いわゆるブラックリストです。
こうなると他の金融機関からの借り換え等も困難になります。

更に、代位弁済手続き開始予告通知が届きます。
保証会社から代位弁済するための手続きに入るという趣旨の通知です。

住宅ローンが払えない返せない、住宅ローン滞納延滞が4ヶ月続くと、代位弁済手続き開始通知が届きます。(金融機関によっては、この通知は送られて来ないケースもあります。)

ここまで事態が悪化してしまうと、マイホームを競売に掛けられてしまう可能性が非常に高くなります。
住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納は3ヶ月がデットラインです。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|督促状、催告書の違い

○督促状は、住宅ローン滞納延滞1回目、2回目に、支払いを催促する通知です。
○催告書は、督促状が送付されても支払いがない場合に法的手続きに移行する前の最後通告です。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|債務整理 民事再生

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|債務整理 民事再生

民事再生
返済計画を裁判所に提出し認めら場合に可能となります。
借入金の全額を返済するのではなく、減額して貰った金額を返済することになります。
一定の収入があり、確実に返済できることが条件です。

自己破産とは違い、自宅、住宅などの財産を失うことはありません。

借金が住宅ローンのみである場合でも、民事再生をすることは可能です。
ただし,住宅ローンは一切減額されません。住宅ローンの返済期間の延長などが民事再生をするメリットです。

住宅ローン契約では、債務者が民事再生等をした場合には、期限の利益を喪失し、債務者は住宅ローンの残額全額を返済しなければならないと定められています。
しかし、住宅ローン条項を定めれば、民事再生をしても期限の利益を喪失せずに、従来通り、分割で住宅ローンを返済していくことが可能です。

家が競売されている場合、民事再生手続を申し立てた後、裁判所に抵当権の実行手続の中止命令を申し立てることができます。住宅ローン条項を定めた再生計画の認可の見込みがあると判断したときには、競売の中止命令を出し、競売手続を中止することができます。

自己破産、任意整理、民事再生など債務整理のメリット|住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

メリットは、多額の借金を帳消しにしたり、大幅に減額できることです。

自己破産、任意整理、民事再生など債務整理のデメリット|住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

○個人信用情報機関へ登録される
いわゆるブラックリストです。
一定期間クレジットカードが作れなかったり、金融機関からの借り入れが困難になります。
携帯電話の分割払いなどショッピングローン契約も出来なくなります。

○7年間は免責を受けられない
自己破産の免責は、その後7年間は再度受けることができません。

裁判所 債務整理の手続

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住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納といった状態になる前に専門家に相談し最悪の事態を回避しましょう。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|債務整理 任意整理

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|債務整理 任意整理

任意整理

任意整理は裁判所を通さず、債権者と直接交渉し借入金を分割で返済する債務整理の方法です。自己破産のように法的な処置ではないため、債権者は任意整理に応じる義務はありません。あくまでも債権者の同意があって成り立つ方法です。

債権者と交渉し債務を減額して貰い返済することになります。
債権者の同意を得るには確実な収入があり、返済が継続できることが条件となります。

自己破産とは違って債務が帳消しになるわけではありませんが、自己破産のように自宅、自動車などの財産を失うこともありません。
また、官報には載りませんので周囲に知られることがありません。

住宅ローン以外に借金があって住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納となってしまった場合などにも活用することができます。

弁護士、司法書士に依頼せず自分で交渉することもできますが、費用が掛かっても弁護士、司法書士などの専門家に依頼するのが無難でしょう。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|任意整理 具体例

○40代女性
生活が苦しく消費者金融で借金を返す自転車操業の生活をしており、返済が苦しくなってしまった。住宅ローンも払えず滞納することになり、弁護士に依頼し債権者と任意整理を交渉。
その結果、過払い金30万円が返還された上に、月々の返済額も半分になった。

○30代男性
クレジットカードでの買い物を繰り返すうちに借金が膨れ上がってしまった。
住宅ローンが払えない、住宅ローン滞納してしまう事態になり、弁護士に任意整理を依頼。
その結果、月々の返済額を5万円→3万円まで減らすことが出来た。

○40代男性
鬱病になり会社も退職、住宅ローンが払えない住宅ローン滞納せざるおえない状態になり、なんとかしようと消費者金融から借金をし住宅ローンの返済に充てているうちに借金が膨らんでしまったため、弁護士に任意整理を依頼。
その結果、月々の返済額が8万円→4万円まで削減できた。

○50代男性
経営していた会社の資金繰りが悪化し住宅ローン払えない、住宅ローン滞納といった状態になってしまった。
資金繰りや住宅ローン返済をを何とかしようと借金を重ね、どんどん借金が増え300万近い金額になってしまったため司法書士に任意整理を依頼。
債権者との交渉で返済額を150万円まで減らすことができた。

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|住宅ローン 見直し

住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納|住宅ローン 見直し

住宅ローンが払えない 住宅ローン滞納となる前に住宅ローンの見直しをせよ

日銀のマイナス金利政策導入を受け住宅ローンは空前の低金利。
銀行も新規顧客を獲得しようと金利引き下げ競争は激しくなっている。
金利の高い時期に住宅ローンを借りている人にとっては、金利引き下げ交渉や借り換えで毎月の返済額を大きく下げる好機でもある。
住宅ローン 払えない、住宅ローン 滞納といった事態になる前に、金利引き下げ交渉や借り換えで住宅ローン返済負担を軽減するべきである。

住宅ローンの見直し成功例|住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納

Aさん(42才)会社員

3年前に住宅ローンでマンションを購入、3年前に住宅ローン融資を受けた際の金利は、10年固定型金利で1.20%。

2016/8、住宅ローン金利は過去最低水準に引き下げられた。
8月適用の住宅ローン金利(10年固定型)は三菱東京UFJ銀行が0.5%、三井住友銀行が0.35%。

Aさんの場合、0.35%を適用できれば数百万円の返済負担軽減効果がある。
これを受けてAさんは住宅ローン見直しに着手した。

多少金利が下がっても借り換えには手続きに諸費用が数十万円掛かるので、費用を差し引いたら結局プラスにならなかったという人も出てくるので注意が必要だ。

一般的に
○金利差が0.5%以上ある
○住宅ローン残高が1000万円以上ある
○住宅ローン返済期間が10年以上ある
なら借り換えメリットがある

歴史的低金利受け、銀行には新規住宅ローン融資の申し込みや借り換えの申し込みが殺到しており、審査には時間が掛かるというところも多くなっている。
仮審査だけでも最低2~3週間掛かるというところも多い模様だ。
一方、中には最短3日で審査結果が出て、直ぐに融資実行できるという銀行もある。

Aさんは複数の銀行で借り換えの見積もりを出して貰った。
その後、現在融資を受けている銀行に金利引き下げを交渉してみたところ金利引き下げに成功した。

見積もりのなかで一番低い金利を提示している銀行名と適用金利を伝え、引下げに応じて貰えなければ他行で借り換えを行うと申し出て引き下げ交渉したところ、金利引き下げに応じるとの回答が得られた。

結果、10年固定型で0.55%の金利が適用。
見積もりを得られた最も安い銀行の金利よりは若干高かったが、引き下げに伴う費用は5000円程度に抑えられたため、借り換え費用が数十万円掛かることを考慮すると多少金利が高くてもトータルではお得になる。

Aさんの場合は毎月の返済額が1万円程度、ボーナス分返済月は3万円程度削減できた。

皆さんも住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納といった事態に陥る前に住宅ローンの引き下げ交渉をしてみてはいかがであろうか?

2016/9

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