住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納｜相談事例 マンションのローンが払えない

37歳 会社員（男性）

マンションの住宅ローンが払えない場合どうなってしまうのでしょうか？
5年前に買ったマンションの住宅ローンが20年、2000万円近く残ってます。

会社が不景気でボーナスがすべてカット、給料もかなり下がってしまい年収が100万円くらい減ってしまい、住宅ローンが払えない状態です。
貯金もなく、今月から住宅ローンを滞納しています。

銀行からは払えなくなったら、他に移るので移った会社で相談するようにと言われましたが意味が分からず、夜も寝られない状況です。

マンションが差し押さえされるのでしょうか？
宜しくお願いします。

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住宅ローン 払えない 住宅ローン 滞納 相談 一口アドバイス

既に借入先の銀行にリスケジュールを交渉したが、リスケジュールしても払える見込が無いとのことでリスケジュールは却下されたとのこと。

「他に移るので移った会社で相談するようにと言われました」の部分は、恐らく、このまま住宅ローンが払えず滞納が続くと保証会社に債権が移るので、債権が移った後は保証会社と交渉をしてくれという意味でしょう。

現時点では債権は保証会社に移っておらず、借入先が債権者であると思われるので、現時点の交渉相手は借入先の銀行であるはずです。

住宅ローンが払えず滞納が3ヶ月を超えると期限の利益喪失通知が送られてきます。住宅ローンの残り全額を一括で返済してくださいという意味です。
金融機関によって期間は違いますが通常は3ヶ月過ぎたころです。

保証会社が設定されている場合は、期限の利益喪失通知が届くと同時に、借入先金融機関が保証会社へ代位弁済を求め、債務者の代わりに、保証会社が金融機関へローンを一括返済します。

以後、保証会社から住宅ローンの一括返済を求められることになります。通常、一括返済は不可能ですので、そのまま滞納が続き競売に掛けられる可能性が極めて高くなります。

話の様子から察するに、借入先はもう貴方に支払い能力がないと見切りをつけ、保証会社に代位弁済を求めるつもりであるように思われます。

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住宅ローン 払えない｜繰り上げ返済

住宅ローン 払えないといった事態にならないための予防策
資金に余力があればドンドン繰り上げ返済を積極的に行いましょう。
住宅ローンは支払い利息の割合が大きく、繰り上げ返済をすることで利息の負担を大きく減らせます。

銀行に預金をしておいても利子がほとんどつかないご時勢です。
預金をするより繰り上げ返済をすることでお金が生きることに繋がります。
借金を減らすことが長い目線で見ると資産を増やすお金を増やすことに繋がります。

繰り上げ返済のメリットは、その返済月の利息以外をすべて元金に充当できること。繰り上げ返済額の元金とその分に掛かる利息が消えるので総返済額を相当減らせることになります。

元金が減るのが早いほど利息も減りますので、なるべく早い時期に繰り上げ返済をするのがお得です。頭金が少なかった人でも、資金に余裕が出来たときに繰り上げ返済することで、頭金をたくさん入れた場合と同等の効果があります。

地元の信用金庫を活用する
地元の信用金庫は大手都市銀行と比べ、預金の少ない個人でも大切に扱ってくれる姿勢が強いです。
小額でよいので定期的に積み立てをしていくことで、信金からの信用度も高まります。お金が必要になったとき、住宅ローンを組むことになったとき、住宅ローンの借り換えが必要になったとき、有利な条件で住宅ローンを組めるケースがあります。
このような小さな努力が住宅ローン 払えないといった事態になることを防ぐことに繋がるのです。

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住宅ローン 払えない ｜住宅ローン関連の話題

ドイツ最王手のドイツ銀行は世界の主要銀行の中で最もリスクが高い上、経営状況が悪化しており一部では経営破たん説が出ているほどである。

同行は住宅ローン担保証券（ＲＭＢＳ）販売をめぐる調査で米司法省から和解金支払いを求められており、経営悪化懸念が強まっている。

同行は、米司法省から住宅ローン担保証券販売をめぐる問題で140億ドルの和解金支払いを求められている。

米司法省は、大手金融機関が2008年の金融危機前に、住宅ローン担保証券の価値やリスクについて投資家に正確な情報を伝えず、誤解を与え販売していたとみて調査を進めている。

2016/9

住宅ローン 払えない ｜住宅ローン借換え

住宅金融支援機構は、2015年度の民間住宅ローン借換え実態調査の結果を発表した。（2015年11月～2016年3月までに住宅ローン借換えした人が対象）

住宅ローンの借換えで毎月の返済額が減少した人の割合は全体の66.0%
5千円～1万円以下減少した人の割合が21.2%と最多

住宅ローンの借換えで金利が低下した人の割合は全体の82.6%
0.5%～1.0%低下した人の割合が21.6%と最多

住宅ローンの借換えで返済期間が短期化した人の割合は全体の65.6%
1ヶ月～5年短期化した人の割合が31.3%と最多

2016/9、日銀のマイナス金利導入、イギリスのEU離脱決定という流れを受け長期金利が低下、住宅ローン金利は歴史的な超低金利水準にある。

りそな銀行では10年固定金利が変動金利を下回る金利0.450％となっている。
ネット銀行でも以下のような魅力的な金利で住宅ローンを提供している。

じぶん銀行
変動金利 年0.497%
10年固定金利0.510%

足元の低金利は住宅ローン借り換えにより住宅ローンの返済負担を大きく減らす好機である。
高い金利で住宅ローンを借り入れている場合は、住宅ローンが払えないといった状態になる前に借り換えを行うことで返済額を大幅に圧縮できる可能性があります。

金融機関でも積極的な借り換えの勧誘を行っており、今の時期は審査も甘めです。
しかし、住宅ローンが払えなくなってからでは借り換えの審査に通る可能性が低くなります。

住宅ローンを3回以上延滞滞納した場合は確実に事故情報として登録され、他の金融機関でも融資を受けられなくなったり、借り換えもできなくなってしまいます。
住宅ローンが払えなくなる前に借り換えの手続きを進めましょう。

住宅ローン 払えない

2016/9

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＊じぶん銀行
三菱東京ＵＦＪ銀行とKDDIが共同出資したインターネット銀行
住宅ローン：固定10年は年0.510％、変動金利は年0.497％（2016年9月）
がん保障特約は無料、さらに保証料、一部繰上げ返済手数料なども無料でおトク。

ネット銀行ならではの魅力的な金利の定期預金、外貨預金、住宅ローン、カードローンなど原則24時間365日いつでもお取引きできます。

じぶん銀行の住宅ローンの魅力は抜群に低い金利です。
ネット銀行最低水準の金利を実現しています。

万一ガンと診断されたら住宅ローン残高が半分となる「がん保障特約」が無料でついてくる点もメリットです。

ネット銀行の場合、住宅ローン契約の際の書類については、郵送でやり取りをする必要があるため、どうしても日数が掛かってしまうが、 じぶん銀行の住宅ローンは国内初となる「申し込みから契約までネット完結」を実現しています。完全ネット完結であり、最短１０日で契約できるという点も魅力的です。

じぶん銀行 住宅ローン

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住宅ローン 払えない 関連記事

日銀は9/20、21に金融政策決定会合を開き、大規模な金融緩和（異次元緩和）について総括的な検証をまとめる。

黒田総裁は講演で総括的検証について、２％目標の早期実現のために何をすべきか議論すると表明。

原油安など物価低迷、中国をはじめとする新興国経済の減速などを受け、金融緩和策を維持する見通しでマイナス金利幅（現在－0.1％）の拡大が軸になるとみられる。

マイナス金利により、住宅ローン金利の大幅な低下などの影響が出ており、家庭や企業の資金調達コストの低下につながっている。

一方、マイナス金利幅を拡大すると、住宅ローン金利がさらに下がり、銀行の収益が圧迫されるなどの懸念もある。

2016/9

住宅ローン 払えない 相談事例

35歳主婦

結婚して5年になる夫（42歳 契約社員 年収380万円）の浪費が酷く住宅ローンが払えないケース。

夫はある有名大学出身ですが最初に就職した会社を1年で退職しその後は契約社員として働いています。その夫の浪費が酷く生活費を家に入れてくれません。
何を買うにも見栄を張ってブランド品ばかりです。
今は私は出産したばかりで仕事にはいけません。

マンションを住宅ローンで購入し、毎月7万円の住宅ローンを返済しています。
マンションは夫名義です。
食費、光熱費、通信費、保険代、医療費、ガソリン代などの生活費、住宅ローン返済はすべて私の貯金ですべて賄っている状態ですが、いつまでも続きません。
いつ住宅ローンが払えないようになるかと心配です。

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住宅ローン 払えない アドバイス

生活費を負担しない夫が最近増えているようです。

民法では「夫婦は、その資産、収入その他一切の事情を考慮して、婚姻から生ずる費用を分担する」（民法760条）と定められています。

夫婦は生活に関わる費用を分担して負担しなければなりません。

この方のケースでは、このままの生活が続けば、いつかは貯金が底を尽き生活は破綻します。住宅ローンが払えず、マンションを差し押さえられ競売に掛けられることになります。

夫に浪費を止めて貰えるように説得するのが先ず第一。
それでも駄目なら自分と子供の将来を考えてみて、一生この夫と夫婦として生活していけるのか真剣に考えなくていけません。
住宅ローン払えない滞納となって追い込まれる切羽詰る前に早い時期に考えておくべきです。

万一、離婚することになった場合のことを考え、あなたが生活費や住宅ローンを支払っていることを記録として残しておきましょう。マンションは夫名義でも実際に住宅ローンを負担しているのはあなたでありますので、財産分与において、そのことが考慮され財産分与されることになります。

住宅ローン 払えない

住宅ローン 払えない｜固定金利 変動金利どちらがお得？

日銀のマイナス金利導入で住宅ローン金利は歴史的に低い水準まで低下、更に日銀はマイナス金利の深堀りという一手を打ち出すと言われている。

住宅ローンを使って住宅購入を考えている人、住宅ローンの借り換えを考えている人にとってはお得な時期とも言えそうだ。

しかし、ただ金利が安いからというだけで、ライフプランを良く考えずに今マイホームを買ってしまうようだと、将来、住宅ローン払えない、返済できないといった事態が起こりえる。

住宅ローンを組む場合、固定金利にするか変動金利にするか悩んでいる人も多いはずだが金利は大きく分けて3つのタイプに分かれる
全期間固定型、一部期間固定型（固定期間選択型）、変動型の3つだ

◎全期間固定型
一般的に固定金利と言われるタイプ
当初の金利が住宅ローン期間終了まで変わらない
金利が変わらないので、総返済額も確定し返済計画が立てやすいというメリットがある。将来、金利上昇が予想されるケースなら全期間固定型を選択するメリットは大きい。

全期間固定型の代表的な商品が住宅金融支援機構のフラット35

◎一部期間固定型（固定期間選択型）
当初一定期間は固定金利、その期間が終了すると金利の見直しがされる。
固定期間は3年や10年などがある。

固定期間終了後、金利が大きく上昇するような場合、返済負担が大きくなり、住宅ローンが払えないといった事態も起こり得る。

◎変動型
市場金利の変動ににより、半年ごとに適用金利が見直しされる。
変動金利は金利が一番安く設定されているので魅力も大きいが将来、金利が大きく上昇するような場合、返済負担が大きくなり、住宅ローンが払えないといった事態も起こり得る。

住宅ローン 払えないといった事態にならないためには

金利が低下し歴史的に低い水準まで低下している今、おすすめは固定型ではないだろうか

固定型は金利上昇のリスクを受けず、返済計画を安心して立てられる。
変動型に比べ金利は高いのが、現在は固定金利自体の金利水準も非常に低く、固定型を選ぶメリットは大きい。

変動型を選択する場合、もし将来金利が上昇した場合でも十分返済できる経済力が必要だ。貯蓄を十分行い、もし金利が大きく上がったら一気に繰り上げ返済できるくらいの気構えが必要だ。

住宅ローンとは20年30年と長期の付き合いが必要な金融商品である。
住宅ローンが払えない、住宅ローンが返済できないとなれば、マイホームを売却したり競売に掛けられたりすることも有り得る。

金利水準が低い今が住宅ローンを組み家を買うチャンスとも言えるが、将来の人生設計、ライフプランも良く考え、本当に今、自分にとって住宅ローンを組んで家を買うことが必要なのかを考えることが正しい判断を下すうえで重要であろう。

2016/9

住宅ローン 払えない

住宅ローン 払えない ｜住宅ローン払えずＰＴＡ会費着服

大阪市教育委員会は、大阪市立小学校の男性教頭（55）を懲戒免職処分とした。
住宅ローンが払えず住宅ローン返済に困っていたため、ＰＴＡ会費20万円を着服したことが理由。

教頭は、通帳、印鑑を管理していたＰＴＡ会費の会計口座から20万円を引き出し着服。教頭は「一時的に借り、後で返せばよいと思っていた」と答えたという。

2016/9

住宅ローン 払えない

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上記の事例のように、住宅ローンが払えないため犯罪を犯すような人も珍しくない

そうならないためにも住宅ローンが払えない場合、先ずは借入先金融機関に相談し返済計画を見直すことが第一。

マイホームは一生に一度の大きな買い物であり、住宅ローンは利用する金額も高く、支払い開始日から完済までの期間も長くなります。
延滞滞納をせずマイホームを守るためには、しっかりした無理のない返済計画を立て、将来の収入の状況の推移も予想しておくことが求められます。

住宅ローンは支払い開始から完済までの期間が長く、経済状況、会社の業績などの雇用環境が変わる可能性が考えられます。
収入が少なくなる可能性がある、その場合はどうするかといった対処方法も常に考えておかなくてはなりません。

住宅ローン 払えない 住宅ローンが払えない場合

リストラ、転職などで収入減、病気になってしまった、子供の教育費が嵩んでしまうなど様々な理由で住宅ローンが払えない、払えなくなりそうだ、そういった可能性があるなら、先ず最初にすべき事は借入先への相談です。

少しくらいなら支払いが遅れ延滞滞納しても大丈夫だろう。そういった甘い考えから借入先に相談せず放置してしまうと後々状況が悪くなり、家を差し押さえられ競売に掛けられるといった状況に追い込まれます。

◎住宅ローン払えない 滞納1カ月目
住宅ローンが払えない、引き落としがされなかった場合、借入先の金融機関から督促の電話や通知が来ます。この時点で住宅ローンが払えない、返済が困難であることを正直に伝え、相談したいことを伝えましょう。

月額の返済額を減らすなど返済条件を見直し（リスケジュール）をして貰える可能性があります。

リスケジュールの事例
○一定期間元金の返済を猶予し利息のみ支払う
○ボーナス払いを一時見合わせる

フラット35では住宅ローン払えない、返済に困った場合に以下のリスケジュール方法があります。

○返済期間を延長し毎月の返済額を減額する
○一定期間だけ毎月の返済額を減額する
○ボーナス払いの変更（ボーナス払いの中止など）

○住宅ローン払えない 滞納2カ月目
住宅ローンが払えない、滞納が2カ月以上続くと督促状が届きます。
それでも住宅ローンを払えず滞納が続くと催告書が届きます。

催告書は指定期日が記され期日までに住宅ローンを支払わなければ法的措置を取るという内容です。
これ以上、住宅ローンを払えず滞納状態が続くと、家を差し押さえ競売手続きに進むといった借入先金融機関からの警告です。

○住宅ローン払えない 滞納3カ月目～
住宅ローンが払えない滞納が3ヶ月を超えると期限の利益喪失通知が届きます。
住宅ローンの残り全額を一括で返済してくださいという請求です。

保証会社が設定されている場合は、期限の利益喪失通知が届くと同時に、借入先金融機関が保証会社へ代位弁済を求めます。債務者の代わりに、保証会社が金融機関へローンを一括返済することになります。

代位弁済がされると、保証会社から住宅ローンの一括返済を求められることになります。通常、一括返済は不可能ですので競売か任意売却で家を売却し住宅ローンの返済に充てることになります。

自力で売却できないと家を差し押さえられ競売の申請がなされ、競売開始決定通知書が届きます。競売で落札されるまでは家に住むことができます。

競売は通常、市場価格の6～7割と安い価格で売却されてしまうため、家を手放すだけでなく、住宅ローン債務が残ってしまうになります。

住宅ローン 払えない

住宅ローン 払えない 体験談｜マンションのローンが払えない

夫が転職で収入が大幅ダウンし住宅ローンが払えない

3年前に35年の住宅ローンを組んで3600万円のマンションを購入しました。
当時の夫の給料は500万円ほどあり、自動車ローンも払い終えたばかりでしたので、低金利の今がチャンスと思い、思い切ってマンションを購入しました。

貯金がなく頭金が少ししか用意できませんでしたが住宅メーカーの方も金利が安い今は家を買うにはとても良い時期だと薦めてくれました。

月々の返済額は約11万円、ボーナス払いは30万円くらい。
何とかがんばれば払えると思ってましたが、夫が勤めていた会社を急にリストラされ転職。
次の仕事は見つかりましたが年収は400万円以下に大幅ダウン。

子供が私立の学校に入学したばかりで教育費が掛かる時期でもあり、住宅ローンが払えなくなってしまいました。

借入先の銀行から督促が来てしまい、何とかしなくては思って消費者金融からお金を借りて何とか払いましたが、その後も住宅ローンを払うことができず、消費者金融でお金を借りては返すの繰り返しになってしまい、消費者金融からの借金が300万円になってしまい、どうしたら良いか分からず当方にくれる毎日です。

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住宅ローン 払えない｜一口アドバイス

この方の場合は最終的には自宅を売却することになったとのこと

こういったケースで先ずすべきなのは借入先に相談することです。
毎月の返済額を減額するなど返済スケジュールを変更するリスケジュールも可能です。

その場しのぎで消費者金融から借りて返済すると自転車操業に陥り、この方の事例のように益々状況を悪くします。

住宅ローン 払えない

住宅ローン 払えない｜年収800万でも住宅ローンが払えない

年収が800万円以上もあるのに住宅ローンが払えなくなった事例

上場大手企業に勤める40歳台男性、Kさん
家族は妻と子供2人4人家族

物件価格5000万円のブランドマンションに住むが、このマンションの物件価格は周辺の相場からすると500万円以上も高いという。
しかし、ブランドマンションに住みたいという妻の強い希望に押し切られ住宅ローンを組んで購入してしまった。

妻が見栄っ張りでセレブなママ友とばかり付き合い、ママ友の影響を受け、子供に英会話やピアノ、水泳など複数の習い事をさせ子供二人の習い事の月謝は毎月5万円超え。
ピアノ発表会毎に衣装を買い換えるなどで高額な衣装代が掛かる。

妻は高級食材専門のスーパーでのみ食品を購入、週に数回、ママ友と高級カフェなどでのお茶会、お食事会などに出席し食費は月額15万円も掛かっている。

スマホは家族4人ともiphoneを使用し新型機種が出る度に買い買える。
毎月のスマホ料金は約3万円。

車は高級輸入車に乗り自動車ローンが残っていたが妻が自分専用の車が欲しいと言い出し更にローンを組んでもう一台購入。

その後も妻の見栄からの浪費は止まらず、子供2人を私立の学校に入れてから完全に生活が破綻、住宅ローンを払えない事態になってしまった。

こういった見栄っ張り消費、背伸び消費が原因で住宅ローンを払えないという事態になってしまう人は少なくないという。

収入は少なくない、分相応の生活をすれば十分暮らして行けるのに、見栄から収入以上に生活費が膨らんでしまい生活が破綻、住宅ローンが払えないといったことになってしまう人は少なくない。

この事例のようにならないためにも身分不相応な生活を止め、見栄は捨て背伸びはせず、家計の体質改善、スリム化を心掛けることが肝要だ。

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